Fondo común de ahorro y servicios de crédito
Todo grupo de pequeños agricultores que funcione bien utiliza algún tipo de sistema grupal ordinario de ahorro. Al principio puede emplear los ahorros, al igual que parte de las ganancias procedentes de sus actividades generadoras de ingresos, como reserva para imprevistos destinada a la concesión de préstamos o donaciones a los miembros individuales en momentos de necesidad.
La ventaja de hacer préstamos en lugar de donaciones es que los miembros deben reembolsar el préstamo. De esta manera reconstituyen el fondo de modo que pueda utilizarse nuevamente. Si los miembros no devuelven el importe que se les ha prestado, el fondo llega pronto a agotarse por completo.
Cuando se establece una AGPA, los grupos pueden aplicar el mismo enfoque intergrupal al establecimiento de un fondo de ahorros y préstamos de la asociación. Depositan su dinero ahorrado en el fondo de la AGPA para poder otorgar préstamos a los grupos asociados en el momento en que éstos los necesiten. Cada grupo asociado acuerda depositar una cantidad fija del dinero ahorrado en el fondo de la AGPA.
Para contribuir a cubrir los gastos de funcionmiento del fondo intergrupal, a todo grupo asociado o miembro individual que tome prestado cierto importe del fondo se le pide que pague un cargo por servicios sobre el préstamo recibido.
El cargo por servicios puede ser un cargo fijo, es decir, siempre la misma tarifa prescindiendo del importe del préstamo, o bien, un cargo proporcional, es decir, un porcentaje del saldo pendiente del préstamo concedido que se paga mensualmente hasta que se reembolse el importe total del préstamo.
Cualquier importe que se adeude deberá ser muy inferior a los tipos de interés que cobran los prestamistas privados, pero podrá ser ligeramente superior al que cobran los bancos locales. Es una decisión que corresponde tomar a los miembros: después de todo se trata de su dinero y son ellos quienes han de decidir colectivamente cómo utilizar o reinvertir los ingresos percibidos.
Para este tipo particular de servicio es necesario:
– Recoger el dinero ahorrado de los grupos asociados de la AGPA y sus transferencias al fondo de la AGPA;
– Prestar el dinero del fondo de la AGPA a grupos asociados que reúnan las condiciones exigidas; y
– Recoger el dinero de los reembolsos de los préstamos, y de los cargos por servicios, conforme a las condiciones concertadas.
Es indispensable que los grupos asociados tengan plena confianza en cómo se administra el servicio. Para esto es necesario que las solicitudes de los miembros se tramiten con transparencia y equidad.
Todos los miembros deben tener conocimiento de las transacciones relacionadas con los servicios, del importe de los ahorros que han aportado al fondo, de los préstamos emitidos y de los préstamos pendientes.
También deben saber qué grupos, de haber algunos, están en mora con respecto al reembolso de los préstamos y qué medidas se han adoptado para recuperar el dinero que aún no se ha devuelto. Cuanto más transparentes sean las transacciones, mejor será para todos.
Una vez que las operaciones de préstamo empiecen a ampliarse, es conveniente establecer un Comité de Préstamos especial. Dicho comité contribuirá a revisar las solicitudes de préstamo, establecer los cargos por servicios que se cobrarán, supervisar el proceso de reembolso de los préstamos, adoptar medidas contra los prestatarios morosos, y alentar a los grupos asociados a aportar contribuciones regulares al fondo común.
Además del/la Presidente/a y el/la Tesorero/a, en este comité habrá por lo menos un miembro de cada grupo asociado, a fin de asegurar la equidad y transparencia.
Una vez que el fondo de ahorro común haya crecido suficientemente, la AGPA podrá examinar la posibilidad de abrir una cuenta de ahorro en un banco cercano y de depositar algunos o todos sus fondos en dicha cuenta, donde seguramente estarán más protegidos.
Haga una lista de las principales tareas que han de llevarse a cabo para administrar un servicio común de ahorros y préstamos. ¿Quién realizará estas tareas?
Fuente: Guía para el desarrollo de asociaciones intergrupales de la FAO
