Banca electrónica en México

En 1997, los Bancos en México, vía satélite y por red de microondas, arman sistemas en red computacional vía telefónica, para cubrir los cheques foráneos o fuera de plaza en todo el país. Antes, en 1985, Banamex abrió servicios de Banca Comercial con audio respuesta en programa automático, en las ciudades de México D.F., Monterrey y Guadalajara, para cubrir el país en los años siguientes de servicios rápidos con ayuda de las computadoras.

En 1969, se usan las tarjetas de crédito, y posteriormente en 1978 los primeros cajeros fueron buzones de depósito, y luego cajeros automáticos, con la ayuda de la informática para los años noventa.

Hoy en día la Banca Mexicana y el Sistema Mexicano es un conglomerado de instituciones que trabajan dinero en forma de operaciones bancarias y financieras por SPEI que es el “Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios”.

El SPEI empezó a operar en México el 13 de agosto de 2004 y es una forma de pago en tiempo real que mediante firmas digitales y claves de las personas autorizadas permite realizar transferencias de fondos entre usuarios de distintos bancos, por lo que no acepta sobregiros en las cuentas de los usuarios, ya que solamente se pueden utilizar los fondos existentes en la cuenta correspondiente sin recurrir al crédito.

Por lo que a Europa se refiere, existe también el denominado “Código Internacional de Cuenta Bancaria” (IBAN) que es un número que permite validar internacionalmente una cuenta bancaria que se tenga en una entidad financiera. Está creado por el Comité Europeo de Estándares Bancarios (ECSB) con el objetivo de facilitar la identificación homogénea de las cuentas bancarias a todos los países.

De la misma forma se ha establecido el “Código Internacional de Identificación Bancaria” (BIC) también llamado “Código Bancario SWIFT” que es el Código Internacional que permite una identificación única de cada entidad de crédito y/o de sus oficinas. Este código es necesario para automatizar el envío de los pagos a las cajas y bancos receptores.

Al realizar un pago transfronterizo en Europa es importante mencionar el IBAN del beneficiario y el Código BIC de la entidad destinataria, ya que esto permite mayor seguridad en el destino del pago.

Así el Sistema Financiero Mexicano se une a otros en el mundo a través del SWIFT México.

La Ley de Instituciones de Crédito, en el art. 52, dice que

las instituciones de crédito podrán pactar la celebración de sus operaciones y la prestación de servicios con el público, mediante el uso de equipos, medios electrónicos, ópticos, o de cualquier otra tecnología, sistemas automatizados de procesamiento de datos y redes de telecomunicaciones, ya sean privadas o públicas, y establecerán en los contratos respectivos las bases para determinar lo siguiente:

1. Las operaciones y servicios cuya prestación se pacte.
2. Los medios de identificación del usuario y las responsabilidades correspondientes a su uso y;
3. Los medios por los que se hagan constar la creación, transmisión, modificación o extinción de derechos y obligaciones inherentes a las operaciones y servicios de que se trate.

Como observaremos, dicha ley permite a los Bancos usar equipo informático y bases de datos para tener relaciones con sus usuarios en operaciones de tarjeta de crédito y de débito, pago de servicios bancarios y uso de cajeros automáticos, así como transacciones electrónicas bancarias, y transferencia de dinero vía electrónica.

La banca electrónica nace en los años noventa con la informática y las computadoras, que hacen las operaciones bancarias más rápidas y eficientes.

También la ley del mercado de valores en su art. 26 Bis – 8, expresa que:

las casas de bolsa deberán llevar su sistema automatizado para la recepción, registro, ejecución y asignación de operaciones con valores, el cual deberá reunir los requisitos mínimos que establezca la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Los negativos originales de los documentos microfilmados, así como las características técnicas correspondientes al uso de medios electrónicos, de cómputo, o de telecomunicaciones de las casas de bolsa, deberán conservarse por plazo de cinco años. Todo lo anterior es la base para usar la informática y controlar el mercado de Valores, dentro de la Bolsa de Valores en México, y presentar la información como base de datos requerida, en caso de recibir posibles auditorías de la autoridad competente, como la Comisión Nacional Bancaria de Valores.

Desde 2004 está en uso el SPEI o Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios, en México. Los usuarios del banco, por Internet, pueden hacer pagos sin acudir al banco personalmente.

Las instituciones de crédito o bancos deberán, conforme con el art. 99 de la Ley de Instituciones de Crédito, llevar la contabilidad con registros en libros, y documentos que operan.

Actualmente los bancos envían cantidades de dinero por vía electrónica usando las computadoras de banco a banco o de banco al usuario, o el usuario al banco, gracias a que la legislación bancaria lo permite, también la tarjeta de crédito permite, con una identificación oficial hacer pagos en cualquier negocio, ya que identifica personalmente al usuario y el banco que expide la tarjeta otorga al usuario una línea de crédito, con base en un contrato de crédito.

Los cajeros automáticos que se usan desde 1978 son cajas con una computadora integrada que reconoce a los usuarios mediante a las tarjetas de crédito o de debito y que paga cantidades de dinero con cargo a la cuenta bancaria del usuario. Esto obliga a los bancos, por ley, a tener registro de su base de datos para recibir futuras auditorías y supervisiones bancarias por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

En el art.100 de la Ley de Instituciones de Crédito se dispone que se debe microfilmar o grabar en discos ópticos o por cualquier otro medio que las autoridades de la Comisión Nacional Bancaria de Valores le autoricen, todo tipo de documentos, libros y cualquier otro medio. Todo esto es con el fin de que la autoridad bancaria autorice la operación bancaria, a las Instituciones de Crédito.

En el art. 101 de la ley de Instituciones de Crédito se menciona que se aprobarán los estados Financieros de las Instituciones de Crédito y se aceptará la documentación por medios electrónicos y ópticos, vigilados por la Comisión Nacional Bancaria de Valores, así los bancos transfieren dinero por medios electrónicos como medida de seguridad de banco a banco, y no llevar dinero físico, usando una cuenta corriente al final del día.

Fuente: Apuntes de Derecho informático de la FCA de la UNAM